有(yǒu)關電(diàn)子金融方面的知識，還有(yǒu)我國(guó)在這方面的現狀，以及解決方法

 我國(guó)電(diàn)子金融服務(wù)工(gōng)作(zuò)始于20世紀70年代末，經曆了從微機單機應用(yòng)到城市綜合網絡，從分(fēn)散無組織的自由開發應用(yòng)到統一領導規劃、集中(zhōng)開發應用(yòng)，從單一業務(wù)應用(yòng)到綜合業務(wù)系統，從單純營業系統到業務(wù)處理(lǐ)和管理(lǐ)信息系統配套運用(yòng)的發展過程。 

一、現存的主要問題 

  經過30多(duō)年的發展，雖然我們金融業的電(diàn)子化程度有(yǒu)了很(hěn)大的提高，但與外企相比，仍然存在較大的差距。 

  1．電(diàn)子化應用(yòng)程度不高、範圍不廣 

30多(duō)年來，各金融機構均把較多(duō)的精(jīng)力用(yòng)于各自系統内主要業務(wù)的電(diàn)子化發展上，而在相互間數據的共享和信息的交流上投入的人力、物(wù)力和财力少得多(duō)。雖然人銀對整個金融業的電(diàn)子化發展規劃做出了安(ān)排，但由于各金融機構間和各地區(qū)間電(diàn)子化發展不均衡，無法推廣使用(yòng)統一的橫向電(diàn)子化程序。特别是在2000多(duō)個縣（市）級中(zhōng)，其電(diàn)子化程度更加令人擔憂。如某縣級市，人口98萬人，财政收入2003年為(wèi)42 000萬元（預算内收入，含央、省、市、縣四級收入）。截止2004年5月底，金融機構各項存款103億，各項貸款65億元，綜合實力屬百強縣之列。在電(diàn)子化上，其單一的金融機構内都有(yǒu)各自的業務(wù)系統，如人民(mín)銀行的《央銀核算系統》、中(zhōng)農銀行的ABIS綜合業務(wù)系統等。但其金融機構内的電(diàn)子化多(duō)應用(yòng)于主業務(wù)系統，且多(duō)限于會計、信貸部門，而對于其職能(néng)、業務(wù)調整等相關信息的披露和非主要業務(wù)均沒有(yǒu)實現電(diàn)子化。在金融機構間的數據處理(lǐ)上，隻有(yǒu)一個金融機構間的清算程序：設備是早應淘汰的HP 486/DX機，軟件是90年代早被其他(tā)地市級行淘汰的清算程序；賬戶管理(lǐ)沒有(yǒu)相應的業務(wù)程序，無法對全市86 194個一般賬戶、5237個基本賬戶、446個專用(yòng)賬戶和132個臨時賬戶實行有(yǒu)效的管理(lǐ)和在各金融機構間實現賬戶信息的共享；金融機構的異地跨系統彙款在各個金融機構内手工(gōng)填寫電(diàn)子聯行轉彙貸方清單，送到人銀行手工(gōng)錄入後由電(diàn)子聯行業務(wù)系統發送，重複、低級的勞動不僅降低了工(gōng)作(zuò)效率，也增加了出現差錯的幾率。 

  2．電(diàn)子化風險控制滞後 

  我們的金融電(diàn)子化服務(wù)普遍存在防衛隐患。 

  （1）軟件設計、開發中(zhōng)技(jì )術防衛措施少 

  現有(yǒu)電(diàn)子應用(yòng)軟件系統在設計、開發階段，普遍存在系統需求中(zhōng)防衛需求少、軟件設計重功能(néng)輕防衛，軟件設計選用(yòng)語言和數據庫，考慮防衛性能(néng)少，軟件投入運行後暴露出諸多(duō)防衛隐患。 

  （2）硬件自身防衛性能(néng)低 

  在硬件選型上很(hěn)少考慮防衛性能(néng)，更多(duō)注重硬件功能(néng)和價格。 

  （3）機房防衛隐患多(duō) 

  盡管我們國(guó)家出台了《計算機房、站、場地防衛要求》，但這一要求在一些小(xiǎo)的機房、場地建設中(zhōng)較少達到，尤其在一些縣級金融機構機房建設中(zhōng)防衛要求沒有(yǒu)得到貫徹落實，導緻有(yǒu)的地方沒有(yǒu)專用(yòng)的計算機房和場地。 

  （4）網絡防衛問題突出 

  由于我們計算機網絡建設時間比較短，防衛經驗不足，暴露出的網絡防衛問題相對較多(duō)。一方面，網絡傳輸載體(tǐ)本身防衛性能(néng)不穩定。目前我  網絡傳輸載體(tǐ)主要分(fēn)有(yǒu)線(xiàn)和微波兩種，兩者都或多(duō)或少地存在防衛問題。比如電(diàn)信部門提供的傳輸線(xiàn)路傳輸質(zhì)量不高，所用(yòng)電(diàn)話線(xiàn)路由于多(duō)為(wèi)明線(xiàn)易損壞；而微波載體(tǐ)由于通訊發送、接收設備防衛性能(néng)不高，一些自然因素影響了傳輸效果，從而導緻傳輸線(xiàn)路暫時中(zhōng)斷。另一方面，是很(hěn)少應用(yòng)網絡防衛技(jì )術，這在地方性金融局域網表現更為(wèi)明顯。由于目前對于地方建設的清算和金融信息傳輸網絡的防衛技(jì )術規範還不大明确，并且對于局域網防衛建設的認證、驗收還沒有(yǒu)一個統一的技(jì )術規範和認證體(tǐ)系，使得局域網建設缺少防衛把關，使已建成網絡在防衛方面存在較多(duō)漏洞和隐患。 

  （5）應用(yòng)系統及使用(yòng)中(zhōng)的防衛問題 

  這裏主要是指操作(zuò)和管理(lǐ)人員防衛意識淡薄。首先，在操作(zuò)人員方面，主要表現為(wèi)操作(zuò)密碼管理(lǐ)不嚴格，存在密碼口令使用(yòng)周期過長(cháng)、密碼洩密、操作(zuò)用(yòng)戶離崗不簽退應用(yòng)系統、竊密等問題；其次，業務(wù)部門管理(lǐ)人員對于一些防衛管理(lǐ)制度檢查落實不到位，尤其對防衛操作(zuò)與方便業務(wù)兩者之間的關系處理(lǐ)不妥當，在管理(lǐ)中(zhōng)突出表現就是違背防衛規定設置和配備操作(zuò)崗位和操作(zuò)人員，出現違規操作(zuò)、違規兼崗現象；再次，有(yǒu)的系統管理(lǐ)員職責履行不到位，存在重視自身操作(zuò)防衛而忽視對用(yòng)戶操作(zuò)防衛的檢查；之後，在具(jù)體(tǐ)防衛管理(lǐ)方面，手段比較少，對軟、硬件的防衛檢查更少。 

  （6）制度和法規建設滞後 

  比如，人民(mín)銀行總行組織開發的“央銀行會計核算系統”，早在1993年就開始了推廣應用(yòng)工(gōng)作(zuò)，1996年已推廣到系統内多(duō)數分(fēn)支機構，而正式的管理(lǐ)辦(bàn)法《央銀行會計核算系統操作(zuò)規程》到1997年才出台，這在當時為(wèi)許多(duō)行管理(lǐ)此系統防衛形成諸多(duō)不便。另外，法律制度的滞後也使一些機構無所适從。還有(yǒu)，伴随金融電(diàn)子聯行的普及和異地彙劃網絡的建設，異地彙兌處理(lǐ)手續也發生了變化，《支付結算會計核算處理(lǐ)手續》中(zhōng)有(yǒu)的環節已不适應電(diàn)子化形勢，但迄今未做出改變，這使得一些電(diàn)子聯行處理(lǐ)手續合理(lǐ)不合法。 

  3．專業人才匮乏 

  在對某市金融機構的從業人員調查中(zhōng)，我們得知，其從業人員2617人（含正式工(gōng)、協儲員），隻有(yǒu)28人受過高等專業培訓，占整個金融從業人員的1．07百分(fēn)比。 

二、發展方向探研 

針對我們電(diàn)子金融服務(wù)的現狀，要有(yǒu)效地提高電(diàn)子化服務(wù)質(zhì)量，協調發展統一的電(diàn)子金融服務(wù)體(tǐ)系、推廣“多(duō)能(néng)”卡及相關産(chǎn)品，加大電(diàn)子金融服務(wù)人才培訓力度。 

 1．協調發展統一的電(diàn)子金融服務(wù)體(tǐ)系 

2003年，央銀行的職能(néng)進行了重大調整，銀行監管從央銀行中(zhōng)分(fēn)出，設立銀行業監督管理(lǐ)委員會，單獨行使對銀行業金融機構的監管。央銀行職能(néng)側重主要放在了貨币政策和金融服務(wù)上。央銀行應該把組織各金融機構建立統一、效率、完善的電(diàn)子金融服務(wù)體(tǐ)系作(zuò)為(wèi)今後幾年内工(gōng)作(zuò)的重中(zhōng)之重。 

 （1）統一操作(zuò)平台和數據庫 

對各金融機構新(xīn)開發研制的業務(wù)程序，盡量要求使用(yòng)統一的操作(zuò)平台和應用(yòng)程序數據庫，為(wèi)縱向業務(wù)程序的推廣和使用(yòng)以及便于操作(zuò)、易于升級和可(kě)持續發展創造有(yǒu)利條件；為(wèi)橫向業務(wù)的聯絡和信息共享減少中(zhōng)間環節和不同業務(wù)系統間的沖突，從而實現“數出多(duō)家，資源共享”。此外，對各金融機構正在使用(yòng)的各種電(diàn)子化服務(wù)系統進行協調和改造，建立中(zhōng)間數據轉換接口，逐步實現相互間數據的信息共享。 

 （2）建立風險防範機制 

 為(wèi)防範和解決電(diàn)子金融服務(wù)工(gōng)作(zuò)中(zhōng)的防衛問題，确保金融服務(wù)工(gōng)作(zuò)在電(diàn)子化條件下防衛、防衛地開展，建立統一協調的風險防範機制尤為(wèi)重要。 

 ①應用(yòng)防衛技(jì )術 

首先，要求業務(wù)部門謀劃系統業務(wù)需求時，要充分(fēn)考慮到諸多(duō)防衛因素，對系統防衛提出明确、具(jù)體(tǐ)的業務(wù)需求，一改過去重功能(néng)輕防衛的做法；其次，在軟件系統設計開發階段，軟件編輯人員應選用(yòng)防衛性能(néng)高的數據庫、運用(yòng)嚴密的編程語言開發軟件；再次，在硬件選型時，要盡量采用(yòng)防衛性能(néng)高、運行質(zhì)量好的設備，減少硬件防衛隐患； 後，建議有(yǒu)關部門盡快制定出金融系統軟件開發規範和硬件選型标準，尤其明确防衛規範。 

 ②加強防衛防範 

各金融機構對系統内計算機房建設情況要定期進行防衛檢查，對于不符合《計算機房、站、場地防衛要求》的情況，責令立即進行整改。同時，各家金融機構要對各自投入使用(yòng)的計算機系統進行一次技(jì )術防衛分(fēn)析，目的是發現和解決系統設計、開發階段的防衛隐患，并在此基礎上對舊版本軟件進行換版升級。此外，加強計算機防衛教育。 

 ③加速建設制度和法規 

首先，有(yǒu)關管理(lǐ)部門應認真分(fēn)析目前電(diàn)子金融服務(wù)工(gōng)作(zuò)中(zhōng)存在的諸多(duō)法規問題，要在征求計算機專家意見，并認真分(fēn)析借鑒  外金融電(diàn)子化發展經驗的基礎上，對今後一定時期内可(kě)能(néng)出現的電(diàn)子金融服務(wù)系統法規性問題做出預測，從而盡快制定出切實可(kě)行的金融電(diàn)子化防衛規範和相關法律、法規；其次，我們今後在利用(yòng)計算機開發新(xīn)的金融業務(wù)種類時，采取“試點—規範—推廣”的模式制定金融領域的計算機防衛規章，這樣可(kě)以 大限度地避免制度的滞後現象； 後，我們要善于根據我  金融電(diàn)子化發展的不同階段狀況，及時完善和修改已有(yǒu)的金融電(diàn)子化法規。 

 2．大力推廣“多(duō)能(néng)”卡及相關産(chǎn)品 

我國(guó)于1993年啓動了為(wèi)實現銀行卡“聯網通用(yòng)”的“金卡工(gōng)程”，2002年，人銀行就關于銀行卡聯網通用(yòng)工(gōng)作(zuò)，多(duō)次下文(wén)就有(yǒu)關工(gōng)作(zuò)進行了安(ān)排、規劃，有(yǒu)力地推動了銀行卡的使用(yòng)和聯網工(gōng)作(zuò)。在過去的11年中(zhōng)，經過銀行界廣大金融工(gōng)作(zuò)者和科(kē)技(jì )工(gōng)作(zuò)者的努力，在我  主要的城市和地區(qū)已建立起可(kě)支持銀行卡“跨行通用(yòng)”的網絡系統。但由于體(tǐ)制、經濟、技(jì )術等方面因素的影響，銀行卡及相關産(chǎn)品的工(gōng)作(zuò)仍須從以下幾個方面加強。 

 （1）制定發展規劃 

各金融機構要統一協調落實銀行卡發展規劃，研究解決銀行卡聯網通用(yòng)工(gōng)作(zuò)中(zhōng)的難點問題，并切實采取措施，保障銀行卡聯網通用(yòng)工(gōng)作(zuò)所需要的資金、技(jì )術和人力等資源，做好本機構内部門間的組織協調工(gōng)作(zuò)。在此基礎上，各商(shāng)業銀行要逐級落實責任制，按統一要求制定工(gōng)作(zuò)計劃和措施，明确各項任務(wù)的具(jù)體(tǐ)承擔單位、項目負責人和工(gōng)作(zuò)進度要求，逐步實現從核心城市—省會城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯網和使用(yòng)工(gōng)作(zuò)。人民(mín)銀行要定期組織由人行、中(zhōng)銀聯、各金融機構參加的銀行卡聯席會議，就銀行卡在推廣、聯網和使用(yòng)過程中(zhōng)存在的問題進行協調，切實做好各個階段、各個地域、各個機構的銀行卡工(gōng)作(zuò)。 

 （2）統一規範和标準 

人銀行要組織成立由人銀行、中(zhōng)銀聯、各金融機構共同參與的技(jì )術小(xiǎo)組，負責制定銀行卡統一的業務(wù)操作(zuò)規程和銀行卡技(jì )術标準。對于統一業務(wù)規範和技(jì )術标準執行中(zhōng)發現的新(xīn)情況、新(xīn)問題，各金融機構要及時向技(jì )術小(xiǎo)組反映，未經批準，不得擅自變更統一業務(wù)規範和技(jì )術标準内容。技(jì )術小(xiǎo)組要責成中(zhōng)  銀聯和各商(shāng)業銀行加強對統一業務(wù)規範和技(jì )術标準執行情況的監督、檢查、驗收和處罰力度，對不符合統一業務(wù)規範和技(jì )術标準要求的改造項目，要按技(jì )術工(gōng)程事故嚴肅處理(lǐ)。同時，技(jì )術小(xiǎo)組負責相關業務(wù)規範和技(jì )術标準的解釋工(gōng)作(zuò)，并定期補充、完善相關業務(wù)規範和技(jì )術标準條款。 

 （3）推廣“銀聯”标識卡 

各金融機構在銀行卡的推廣時要切實做到：新(xīn)發行的銀行卡須符合統一業務(wù)規範和技(jì )術标準要求，并加貼“銀聯”标識；主動創造條件，适時啓動非“銀聯”标識卡的更換工(gōng)作(zuò)；切實做好“銀聯”卡宣傳工(gōng)作(zuò)，使廣大客戶能(néng)夠完整地了解“銀聯”卡各項功能(néng)；做好事後監督工(gōng)作(zuò)。 

 3．加大人才培養力度 

針對金融業的發展需求，有(yǒu)計劃、分(fēn)批挑選一些學(xué)習計算機專業和金融專業知識的高校畢業生充實到不同級别的行、部門，着力培養一批既懂計算機專業知識，又(yòu)懂金融業務(wù)的複合型人才；加大培訓力度，對現有(yǒu)金融從業人員進行計算機、網絡和涉及銀行新(xīn)業務(wù)等知識方面的培訓，上級部門要對培訓結果進行考核、驗收，考核不合格人員不得上崗；認真做好思想政治教育。 

通過以上措施，我們的電(diàn)子金融服務(wù)将會有(yǒu)一個長(cháng)足的進步和較快的發展，能(néng)夠在較長(cháng)的一段時間内走上快車(chē)道，逐步縮短與發達國(guó)家的差距，從而對我們金融業的持續、穩健運行經濟的健康發展起到有(yǒu)效的促進作(zuò)用(yòng)。